人們早就預料到這一消息，但當它在1月份宣布時，最終結果仍然令人震驚:阿爾斯特銀行將于4月21日關閉其在愛爾蘭的最后一家分行。

　　阿爾斯特銀行首席執行官簡?霍華德當時表示:“我知道，多年來，我們的分行和同事一直是這些社區的核心部分，在幫助客戶轉向新供應商的最后幾個月里，所有參與者都將感到痛苦。”

　　這家由natwest所有的銀行將在周五關閉這些分支機構，離離開美國又近了一步。共有63座，從多尼戈爾郡的萊特肯尼一直延伸到科克郡的班頓。

　　雖然該銀行將在未來一段時間內繼續運作，因為它將逐步關閉其業務，但實際上，關閉將標志著阿爾斯特銀行對消費者的終結。

　　這已經得到了很好的指示——在《愛爾蘭時報》披露其計劃的幾周后，NatWest在2021年證實了這一計劃——無論如何，其剩余的分支機構在3月底實際上已經停止了業務。過去三周，員工在那里的工作只是幫助客戶轉到另一家銀行或處理特定問題。

　　[阿爾斯特銀行將在160多年后退出愛爾蘭市場]

　　自15年前的金融危機以來，已經有許多銀行撤出了愛爾蘭，但阿爾斯特銀行(Ulster Bank)的倒閉規模比以往任何一次都要大。它成立于160多年前，近年來成為該州第三大銀行，在消費貸款領域的地位根深蒂固，以前的銀行中很少有人能做到這一點。截至2020年底，也就是該行宣布退出前的最后一年，該行的未償抵押貸款超過150億歐元，客戶存款為210億歐元。

　　相比之下，同一時期，永久TSB擁有138億歐元的抵押貸款和略高于170億歐元的存款。

　　再加上比利時聯合銀行(KBC)決定退出愛爾蘭，這對愛爾蘭銀行業和消費者都是一個巨大的打擊。

　　這里的實體銀行規模現在還不到金融危機前的三分之二，阿爾斯特銀行的倒閉突顯了整個州實體銀行的消亡。

　　阿爾斯特銀行首席執行官簡·霍華德說。攝影:Alan Betson

　　戴維股票經紀公司(Davy Stockbrokers)分析師迪亞邁德?謝里登(Diarmaid Sheridan)表示:“銀行已試圖將分支機構向服務或銷售中心轉移，但考慮到目前零售和小企業的數字化水平，這在多大程度上是真正必要的，這是一個有待解決的問題。”

　　阿爾斯特銀行是近年來愛爾蘭關閉分行浪潮中最新的一家。該行于2021年關閉了15家分行，并于去年試圖從另外70家分行中取消現金服務——面對巨大的公眾和政治抗議，該行放棄了這一舉措。

　　愛爾蘭銀行在疫情期間暫時關閉了101家分行。最終，其中88家——約占其網絡的三分之一——在2021年10月永久關閉。

　　上個月，KBC關閉了剩余的10家分支機構。都柏林的一家將一直開放到8月。

　　阿爾斯特銀行倒閉:我們現在在哪里?]

　　最近的裁員只是部分原因。再往前看一點，情況就更加嚴峻了。

　　亞投行的網點已從2008年的276家縮減至170家。在同一時間段內，它的EBS部門已從98個地點減少到66個。愛爾蘭銀行的網絡從2021年的257家下降到169家。

　　2010年，當所有者蘇格蘭皇家銀行(后來更名為NatWest)將其First Active品牌并入阿爾斯特銀行時，阿爾斯特銀行共有146家分行。下周就沒有了。再加上十多年前關閉了27家分行的丹麥銀行(Danske Bank Ireland)和愛爾蘭全國銀行(Irish Nationwide)，分行銀行崩潰的規模變得清晰起來。這還不包括蘇格蘭銀行(愛爾蘭)和荷蘭合作銀行(Rabobank)。

　　只有永久TSB在近年來有所擴張。今年，它增加了25家前阿爾斯特銀行分支機構，使其網絡達到101家，這是收購約76億歐元資產的更廣泛交易的一部分。

　　在過去的15年里，總共有400多家不同類型的銀行分行倒閉。

　　原因很明顯:根據英國財政部(Department of Finance) 11月發布的《零售銀行評論》(Retail banking Review)，隨著網上銀行的興起，只有不到四分之一的消費者將分行視為他們與銀行的“主要聯系方式”。這對實體銀行業務產生了連鎖反應。愛爾蘭銀行(Bank of Ireland)在2021年宣布關閉分行時，時任首席執行官弗朗西斯卡·麥克唐納(Francesca McDonagh)指出，自2017年以來，被關閉分行的客流量下降了60%。

　　然而，當一家分行關閉時，它會立即對一個地區產生影響——尤其是如果它是鎮上最后一家銀行的話。

　　金融服務聯盟秘書長John O 'Connell說:“關門對社區和員工都是損失。”員工流失的原因是，分支機構的工作“仍然收入豐厚，條款和條件相當好”。他補充說，社區會受到損失，因為貸款最終可能會被收回。

　　[阿爾斯特銀行將于4月中旬關閉所有分行]

　　“英國的一項研究表明，當一家銀行分行關閉時，對中小企業(sme)的貸款會下降64%，而當這家銀行是城里最后一家銀行時，這個數字要高得多。”所以這對我們來說是一個巨大的擔憂。”

　　除中小企業外，不使用網上銀行的人往往是受銀行關閉影響最大的群體。一般來說，這意味著老年人。

　　“現實情況是，大多數70歲以上的人都不上網，也不太可能上網，”age Action倡導和公共事務主管塞琳·克拉克(Celine Clark)說。強迫網上銀行“真的會讓人們面臨潛在的濫用、金融濫用和強制控制，無論是在家庭內部還是家庭外部。”它侵蝕了人們的獨立性，最終侵蝕了他們的尊嚴。”

　　然后是對永久關閉的銀行周圍地理區域的影響。

　　“在許多情況下，這些都是城鎮主干道上最引人注目的建筑，”一位過去曾處理過銀行分行銷售業務的房地產經紀人表示。為了避免影響未來的業務，這位經紀人要求不具名。“許多銀行建筑都比較古老，通常是受保護的結構。這可能會限制它們的用途。”

　　另一位經紀人表示:“實際上，這些建筑最明顯的用途將是招待場所，并不是所有地方都需要再建酒吧或餐廳。”永久TSB最有可能選擇了阿爾斯特銀行的分支機構——從房地產的角度來看，剩下的分支機構的質量是個問號。”

　　“永久TSB很可能已經挑選了阿爾斯特銀行的分支機構，從房地產的角度來看，剩下的分支機構的質量是個問號。”攝影:iStock

　　本周關閉的63家分行中，阿爾斯特銀行擁有31家，其余的都是出租的。在過去，當銀行出售關閉的建筑物時，他們傾向于將其注入市場。這有兩個原因:他們不想讓類似的房產充斥市場，從而可能壓低價格;他們還想避免被人看到他們同時在許多分支機構上貼上“出售”的牌子。

　　上述兩項規定都不適用于阿爾斯特銀行的情況。他們會一起離開，所以反彈就不那么令人擔心了，而且盡早離開愛爾蘭的愿望可能會超過從分支機構銷售中獲得的最大收益。業內人士預計，阿爾斯特銀行將在今年年底前出售其大部分分行網絡。阿爾斯特銀行發言人拒絕就該公司的房地產投資組合計劃置評。

　　有什么辦法可以減緩分行的關閉速度嗎?與在其他地區相比，關閉大量此類交易將變得更加困難。事實上，鑒于當時對AIB計劃的負面反應規模之大，Sheridan表示，去年AIB取消現金服務的計劃可能會鼓勵所謂的支柱銀行保留比通常計劃更多的分支機構。

　　銀行業審查的建議包括:銀行在關閉任何分支機構之前，需要向央行提交董事會批準的評估報告，而關閉的通知期將從兩個月延長到六個月。貸款機構撤銷現金服務必須提前4個月通知，而目前的規定是提前1個月。

　　面對面銀行業務的未來不僅僅是愛爾蘭的問題。在英國，匯豐今年將關閉約四分之一的網點。在那里，銀行已經聯合起來，在不再有獨立分行的地區提供銀行中心。在該中心，來自幾家不同銀行的工作人員在每周的特定日期提供服務。銀行業評估報告已經建議在這里開設類似的中心。

　　央行在一份聲明中表示，就其本身而言，“希望所有受監管實體在做出影響其客戶的任何決定時，采取以消費者為中心的做法”。“銀行還必須向受影響的弱勢客戶提供必要的幫助，以確保這些客戶能夠繼續獲得基本的金融服務。”

　　其余的銀行堅持認為，僅僅因為一家分行關閉，并不意味著他們要完全退出這個社區。

　　一位發言人表示:“AIB仍然致力于愛爾蘭最大的分支網絡。”他同時指出，通過自己的分支機構和An Post, AIB的客戶可以在全國1000多個地點獲得服務。

　　[信用合作社可以在開放金融競爭和挑戰支柱銀行方面發揮關鍵作用]

　　愛爾蘭銀行發言人表示，今年將在其分支機構投資1150萬歐元，“包括大規模的翻新和改造”。“分行仍然是我們為客戶服務的一個非常重要的部分。”

　　An Post為AIB和愛爾蘭銀行提供銀行服務，允許客戶進行日常銀行交易，如現金存入或取款，以及在全國910家郵局中的任何一家支付賬單。

　　“我們在這方面做得相當成功，我們愿意也有能力接受更多的挑戰，”安郵發言人表示。“我們大約有400家郵局位于沒有當地銀行的地區，我們的優勢在于我們在社區中的存在感。”

　　信用合作社被賦予了更大的權力，以幫助填補銀行倒閉留下的空白。自2020年以來，他們已經能夠提供抵押貸款，周一，愛爾蘭信用合作社聯盟首席執行官大衛馬龍在本報撰文強調，現在全國的信用合作社辦事處比AIB，愛爾蘭銀行和永久TSB的分支機構加起來還要多。

　　自2020年以來，信用合作社已經能夠提供抵押貸款

　　然后是非銀行部門，在過去幾年里，Finance Ireland等公司迅速增加了抵押貸款和其他產品。

　　然而，人們仍然懷疑，目前的郵政安排能否長期維持下去，而迄今幾乎沒有跡象表明，信用合作社將填補銀行退出后留下的空白。

　　根據可獲得的最新賬戶，在受疫情影響的2021年，郵局損失了3790萬歐元。近年來，該公司也一直在關閉門店。除了自己的分支網絡能否保持完整之外，還有一個實際問題是，一個只有一兩名員工的小型社區郵局是否有能力處理基本銀行業務以外的任何業務。

　　“令人擔憂的是……就交易規模而言，處理交易量的能力，”奧康奈爾說。“想想拿了4萬歐元之類的大筆錢。這對銀行分行來說是有利的，但是當你在郵局，人們排隊領取養老金等時，這是一個更大的挑戰。

　　他補充說:“你不能去郵局申請貸款，你不能就欠款進行談判——你需要能夠面對面地解決這些問題。”

　　根據中央銀行的數據，信用合作社有多達21億歐元的未使用貸款能力。該行業的貸款與資產比率為28.4%，略高于通常被視為理想水平的一半。

　　就非銀行部門而言，過去10個月利率的上升對其造成了沉重打擊，這迫使它們的借貸成本大幅上升。這些增長又被轉嫁到消費者身上，降低了銀行在吸引借貸客戶方面的競爭力。

　　不過，這些都是目前可行的解決方案，銀行業沒有人真的相信這兩家最大的銀行未來會擴大它們的網絡。

　　謝里登說:“長期的現實是，經濟中現金的絕對水平正在下降，隨著數字支付現在幾乎無處不在，這種情況可能不會逆轉。”“這意味著，對銀行來說，維持分支機構的核心需求之一正變得不那么有吸引力。”