一個(gè)大家庭，子女、孫輩和曾孫們都過得很好，退休后積極地旅游和運(yùn)動(dòng)，沒有經(jīng)濟(jì)上的擔(dān)憂——保羅和詹妮弗一直很享受生活，直到大約一年前。就在那時(shí)，這對70多歲的已婚夫婦患上了長期covid，一切都變了。
珍妮弗說：“我們從非常健康和活躍到幾乎不能走一個(gè)街區(qū)，不能依靠我們的認(rèn)知能力。”她不再能夠管理這對夫婦200萬美元的投資組合，希望幫助簡化他們的投資，包括定期存款、各種股票和收益交易所交易基金（etf）、注冊和未注冊賬戶中的股票，以及他們的遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移。
她說：“今年晚些時(shí)候，我們計(jì)劃向我們的家人贈(zèng)送100萬美元，我預(yù)計(jì)未來仍將為他們留下至少75萬美元（凈現(xiàn)值）的遺產(chǎn)。”然而，由于長期covid的不可預(yù)測性，保羅和詹妮弗無法估計(jì)他們未來的醫(yī)療保健需求。
“我們剛剛開始承擔(dān)在家接受護(hù)理的費(fèi)用。我預(yù)計(jì)明年會(huì)有5500美元，四年里每年翻一番，然后隨著通貨膨脹而增加。”“這是一個(gè)大膽的猜測。我找不到任何數(shù)據(jù)作為依據(jù)。專家能給點(diǎn)建議嗎？”
保羅和詹妮弗正在考慮搬進(jìn)輔助生活養(yǎng)老院，但由于長期COVID的不可預(yù)測性，他們無法估計(jì)未來的醫(yī)療保健需求。“沒有人對covid - 19有足夠的了解，以至于沒有任何精算數(shù)據(jù)。如果我們的殘疾水平保持在今天的水平，我們就不會(huì)產(chǎn)生護(hù)理助理的費(fèi)用，也不必搬到輔助生活中去。但是，另一方面，我們有資格獲得死亡醫(yī)療援助，我們計(jì)劃在適合我們的時(shí)候使用它。”
投資者
加拿大最好的投資新聞、分析和見解來源。
注冊即表示您同意接收由Postmedia Network Inc.發(fā)送的上述通訊。
感謝您的報(bào)名！
一封歡迎郵件馬上就到。如果您沒有看到它，請檢查您的垃圾文件夾。
下一期的《投資者》雜志將很快進(jìn)入您的收件箱。
我們在登記你的時(shí)候遇到了點(diǎn)問題。請?jiān)僭囈淮?/p>
保羅和詹妮弗沒有債務(wù)，他們擁有一套價(jià)值75萬美元的房子，等他們不住了就會(huì)賣掉。他們還擁有一幢價(jià)值約45萬美元的別墅，將傳給他們的家庭，他們的家庭擁有所有權(quán)，他們還擁有一處價(jià)值30萬美元的房產(chǎn)的50%權(quán)益，該房產(chǎn)將在五年內(nèi)出售。
他們的投資組合包括：6.5萬美元現(xiàn)金；24萬美元的免稅儲(chǔ)蓄賬戶（TFSA），該賬戶持有etf、債券、股票、收入和貨幣市場基金；94萬加元和19萬美元的擔(dān)保投資證書（gic）；10萬美元注冊收入基金（RIF）；150,000美元的終身收入基金（LIF）；6萬美元投資于紐約證券交易所股票交易，33萬美元投資于多倫多證券交易所股票跟蹤；紐交所債券21萬美元，多倫多證券交易所債券18.5萬美元；還有一張四萬五千美元的私人便條。
一份25萬美元的人壽保險(xiǎn)用于支付娛樂財(cái)產(chǎn)的資本收益、所得稅以及保羅和詹妮弗去世后的意外支出。
這對夫婦平均有7100美元的股息和20100美元的利息收入，他們每年從詹妮弗的雇主固定收益養(yǎng)老金計(jì)劃（與保羅分）、加拿大養(yǎng)老金計(jì)劃和老年保障福利中獲得76500美元的稅后收入。他們的年度現(xiàn)金流總額為133,000美元，其中包括未從源頭收取的稅款。
“我通常會(huì)在GIC到期的時(shí)候坐下來（它們會(huì)在5年內(nèi)分期付款），估計(jì)一下我的需求和從現(xiàn)在到下一個(gè)階段的TFSA轉(zhuǎn)賬，然后拿出這筆錢。我一直在取消我們的終身儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄的最高額度，以便在我們死后減少稅收。”詹妮弗說道。
Jennifer問道：“我們?nèi)绾魏喕覀兊耐顿Y，以確保它們易于管理，并確保我們有足夠的資金來滿足我們不確定的現(xiàn)金流需求？”“我們極度厭惡風(fēng)險(xiǎn)。我們也希望留給我們的遺囑執(zhí)行人盡可能少的工作。”
理財(cái)規(guī)劃師兼投資組合經(jīng)理格雷姆·伊根（Graeme Egan）是溫哥華卡斯?fàn)栘愗?cái)富管理公司（CastleBay Wealth Management Inc.）的負(fù)責(zé)人。他說，雖然珍妮弗和保羅的健康狀況不太好，而且未知，但在財(cái)務(wù)上，他們的狀況很好。
“通過建立和維持多元化的投資組合，他們在財(cái)富增長方面做得很好。”也就是說，盡管他們稱自己極度厭惡風(fēng)險(xiǎn)，但他們的投資組合并沒有反映出這一點(diǎn)。伊根建議將股票持有量削減至20%左右，剩余的80%用于固定收益類投資。
“我很高興他們在一定程度上使用etf，因?yàn)樗鼈兂杀镜汀⑼该髑叶嘣Ｈ绻鸍ennifer不再對選股和研究感興趣，那么我會(huì)鼓勵(lì)她使用更多的etf來投資加拿大、美國和國際股票，因?yàn)榈赜蚨嘣埠苤匾；谥笖?shù)的etf成本最低，并遵循易于監(jiān)控的基礎(chǔ)指數(shù)。”
對于投資組合中的固定收益部分，Egan建議將到期后的收益從gic轉(zhuǎn)移到債券etf，后者每月支付利息，可以幫助解決醫(yī)療費(fèi)用增長超過養(yǎng)老金的問題。“如果他們對選擇債券ETF不感興趣，那么選擇綜合債券ETF將是一個(gè)簡單、簡單、低成本的解決方案。這種ETF有短期、中期和長期期限，投資于各種政府和公司債券。”蒙特利爾銀行（Bank of Montreal）、加拿大皇家銀行（Royal Bank of Canada）和先鋒集團(tuán)（Vanguard）是少數(shù)提供綜合債券ETF的ETF發(fā)起人。
“這些債券etf仍被視為風(fēng)險(xiǎn)保守，” Egan表示。
他說，為了進(jìn)一步限制波動(dòng)性，Jennifer和Paul可以讓他們的liff和rif 100%固定收益，同時(shí)將股票etf保留在各自的tfsa以及現(xiàn)金/保證金賬戶中，以利用股息稅收抵免和資本利得，這些在加拿大也以優(yōu)惠稅率征稅。
25萬美元的人壽保險(xiǎn)將很好地抵消別墅的資本利得稅和意外支出。他們還應(yīng)該知道，在五年內(nèi)出售這處價(jià)值30萬美元的房產(chǎn)所產(chǎn)生的任何納稅義務(wù)。”
伊根認(rèn)為，他們今年給孩子100萬美元的計(jì)劃還為時(shí)過早，建議他們等到更清楚自己的健康和生活狀況后再?zèng)Q定。“如果他們搬出自己的房子，他們可以考慮把這筆錢作為禮物送給家人，而不是出售投資組合中的任何東西，因?yàn)檫@可能會(huì)產(chǎn)生稅收。”
為了真正簡化他們的投資，Egan說他們可以考慮把他們的投資組合交給一個(gè)注冊的投資組合經(jīng)理，他是一個(gè)受托人，可以整合和管理它，重點(diǎn)是稅收有效性。“需要事先進(jìn)行一些研究，以了解服務(wù)條款、方法、投資工具和費(fèi)用，但一旦建立起來，整個(gè)過程就會(huì)容易得多，對所有人來說壓力也會(huì)小得多。”
